Băncile din România ajustează strategiile comerciale, introducând condiții pentru comisioane zero la conturile curente, în condiții de venituri recurente sau activitate bancară frecventă. Modelul prevalant continuă să fie pachetul de cont curent, care include administrarea, cardul și internet banking, fără costuri separate pentru aceste servicii.
Structura tarifară și condițiile de gratuitate
Pentru conturile standard, comisioanele lunare variază între 9 și 15 lei, reducerea sau eliminarea costurilor fiind posibilă dacă se îndeplinesc anumite criterii de venit sau rulaj. La BCR, de exemplu, comisionul de administrare de 15 lei/lună devine zero dacă clientul încasează minimum 2.000 de lei lunar.
Pentru tinerii între 18 și 22 de ani, condițiile pentru comision zero pot fi simplificate, cum ar fi efectuarea unei plăți lunare cu cardul. Pentru minorii sub 18 ani, banca oferă gratuitate fără alte condiții.
Tarife pentru cardurile premium
Pragurile pentru cardurile de nivel superior sunt mai mari. La BCR, cardul Gold, cu cost de 30 de lei/lună, devine gratuit dacă se încasează minimum 5.000 de lei, iar Platinum, cu 50 de lei/lună, dacă se încasează cel puțin 10.000 de lei. Costurile lunare pentru aceste carduri pot ajunge între 30 și 60 de lei, în funcție de bancă.
Unele instituții mențin condițiile suplimentare, precum efectuarea unei plăți lunare pentru a beneficia de comisioane zero, pe când altele simplifică mecanismul, bazându-se exclusiv pe încasarea unui venit minim.
Exemple de practici bancare specifice
Raiffeisen Bank oferă conturi zero comisioane dacă îndeplinești condițiile: plata cu cardul de minimum 2.500 de lei sau venit lunar de cel puțin 2.500 de lei, inclusiv pentru administrare și tranzacții. La Banca Transilvania, clienții pot beneficia de zero comisioane pentru retrageri și transferuri dacă sunt îndeplinite anumite criterii de activitate sau venit, însă există un comision de 5 lei pentru fiecare sumă încasată, ce a rămas de la vechiul model.
BRD are pachete promoționale fără costuri dacă clientul are venituri regulate și efectuează un anumit număr de tranzacții lunar. La ING Bank, costurile aproape de zero pentru operațiuni de bază sunt posibile dacă se îndeplinesc condiții precum plata cu cardul sau un venit lunar de cel puțin 700 de lei.
La CEC Bank, condițiile pentru zero comisioane sunt mai restrânse, existând costuri pentru anumite operațiuni externe. La UniCredit Bank, pachetul Zero poate elimina costurile de administrare, retrageri și transferuri dacă sunt respectate anumite condiții de venit sau activitate.
Costuri în cazul neîndeplinirii condițiilor
Clientul care nu respectă condițiile lunare ale pachetului de cont curent poate plăti între 150 și 300 de lei anual, în funcție de banca și de frecvența retragerilor și transferurilor. Retragerile de numerar din rețele ne-proprii sunt de regulă taxate, iar costurile se adaugă la totalul anual.
Unele comisioane, precum cele pentru plățile în valută sau pentru operațiuni offline, pot influența suplimentar costul final dacă sunt utilizate frecvent.
Programul de loialitate și fidelizarea clienților
Băncile pun accent pe fidelizare, încadrare în tipare de venit și portofoliu de produse. Clienții cu venituri mai mari, mai multe produse și frecvent utilizatori beneficiază de comisioane reduse sau zero, cursuri valutare mai avantajoase, dobânzi sporite la depozite și condiții preferentiale la credite.
Uniunea de linii de produse permite creșterea nivelului de relație cu banca, oferind beneficii fără taxe suplimentare. Unele instituții oferă perioade de grație de până la 60 de zile, în timpul cărora costurile sunt zero, pentru mutarea salariului sau configurarea unei încasări recurente.
Clienții noi pot primi facilități de tranzacționare fără costuri în primele luni, însă unele bănci percep comisioane pentru conturile deschise sau pentru anumite servicii înainte ca procesul de fidelizare să fie activat.
Piața digitală și tendințele viitoare
Deschiderea conturilor online a crescut cu circa 20% în 2025, conform reprezentanților bancari, inclusiv în cazul BCR. Tot mai mulți clienți preferă interacțiunea digitală pentru depozite și credite, în timp ce consultanța personală rămâne pentru structura bugetului, economii și investiții, pentru unii întotdeauna în fața unui reprezentant.
Competiția între bănci s-a extins la statutul de “secondary bank”, unde clienții își folosesc conturile pentru a diversifica și optimiza activitatea financiară, fără a fi fidelizați strict unei singure instituții. Finalitatea acestor acțiuni se axează pe creșterea cotei de piață a portofoliului de produse și pe ponderea pachetului de servicii pe care clienții îl păstrează în relația cu banca.
Revolut și modelele alternative
Serviciile digitală ale Revolut Bank reprezintă un model diferit, cu planuri gratuite și opțiuni plătite. Contul standard nu necesită plata unui abonament lunar și oferă retrageri gratuite de până la 800 de lei sau 5 retrageri pe lună, apoi este aplicată o taxă de 2%. La planurile tarifate, limite pentru retrageri și schimb valutar sunt mai generoase, iar comisioanele sunt mai reduse sau eliminate.
Transferurile internaționale în SEPA și în valută în toate planurile sunt majoritatea gratuite, însă depind de condițiile de abonament.
Chiar dacă IBAN-urile românești emise pentru Revolut au dus la volum crescând al transferurilor către fintech, băncile tradiționale continuă să fie principalele competitori în zona serviciilor de curent și plăți.
Impactul condițiilor și tarifelor asupra clienților
Absentețea sau dificultatea de a îndeplini condițiile pentru comisioane zero poate implica costuri anuale între 150 și 300 de lei, legate de retrageri și transferuri. Costurile pentru operațiuni externe sau plăți în valută pot crește semnificativ suma finală.
Noile reglementări de tarifare urmează un proces de recalibrare a modelului de business bancar, care include beneficiile digitale, programele de fidelizare și competitivele oferte de pachete pentru clienti și cu statut de „bancheri secundari”.
Lasă un răspuns